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Crédit personnel
Le recours au
crédit personnel est devenu, pour presque toutes les
familles, un élément de la vie quotidienne. En
France, actuellement, plus de 12 millions de foyers ont un
crédit en cours, ou plus d'un pour certains, avec les
risques encourus. Il est vrai que c'est un moyen rapide de
s'équiper, d'envisager des projets, de se lancer dans des
travaux, tout en gérant mensuellement les coûts.
Néanmoins,
il faut toujours considérer le crédit personnel
comme à usage exceptionnel, en fonction de ses revenus et du
budget mensuel déjà consacré
à la vie de la famille, sous peine de vite se retrouver
soumis à un endettement quelquefois majeur difficile
à résorber. Si les conditions ne sont pas
remplies pour gérer les remboursements sans heurts, il vaut
mieux s'abstenir de s'engager dans cette voie.
Le crédit personnel
est généralement contracté pour
acquérir des biens ou prestations de services. Les vendeurs
des magasins de meubles et d'électroménager les
proposent, il est vrai pour des achats nécessaires,
quelquefois pour du “superflu” –
là encore, il est du ressort de chacun de se limiter et de
ne pas se laisser entraîner à ces
facilités de paiements illusoires – ; les
concessionnaires automobiles y voient pour la plupart le seul moyen
pour une famille d'investir dans une automobile et les arguments pour y
parvenir sont appris et décrits comme essentiels... Que ce
soit par une société de financement en relation
directe avec un fabricant ou un spécialiste du
crédit, le principe est généralement
le même : le client fourni un apport, dit
“personnel”, et le solde est calculé
informatiquement. D'autres formules de crédit sont
qualifiées de “total” : dans ce cas, une
fois fournis les différents documents nécessaires
à l'établissement du contrat, le financement est
calculé et accepté, et vous repartez
“propriétaire” de votre bien. Hors
délai de livraison, selon le matériel acquis...
La notion de crédit
personnel renferme deux démarches distinctes principales :
le prêt personnel qui est attribué par un
établissement spécialisé et qui est
remboursable en mensualités
régulières, chaque mois, pour un bien
précis identifié (voiture, frigidaire...), ou
pour une somme qui servira à ce que souhaite le client
(voyage, bien de consommation, réserve de
trésorerie...) ; seconde forme possible : le
crédit renouvelable. Après examen et
étude des revenus, un établissement de
crédit met à disposition du demandeur une
réserve d'argent qui se reconstitue au fur et à
mesure des remboursements, permettant de nouveau le
déblocage d'un nouveau montant pour des acquisitions
futures. Il est généralement consenti avec
attribution d'une carte de crédit spécifique
permettant de régler des achats ou de retirer de l'argent
telle une carte de crédit “normale”.
Attention aux effets pervers d'un tel système qui permet de
confortables revenus aux établissements prêteurs
tout en “fidélisant” par obligation de
remboursement ses clients...
Enfin, se souvenir que tout
crédit a un coût qui prend en compte le prix
d'achat du bien, l'apport initial (éventuel, donc le montant
emprunté), le TEG (Taux Effectif Global, calculé
à l'année, qui inclut les frais de dossier, de
gestion et d'assurances obligatoires, le nombre de
mensualités), leur montant, et le coût de
l'assurance optionnelle retenue (facultatives, ce sont les assurances
décès, invalidité, maladie et,
éventuellement, perte d'emploi, si vous pouvez en
bénéficier).
L'endettement excessif s'applique à toutes les
catégories de ménage, des plus modiques au plus
élevés. Le fonctionnement est notoire et souvent
habituel :
Crédit après crédit, les besoins de
financement conduisent la famille à vivre sur la "corde
raide". Les difficultés à acquitter les
échéances aux dates prévues
occasionnent des frais. Des crédits revolving sont
débloqués pour restaurer les comptes et, c'est la
spirale infernale qui peut mener à la liquidation du
patrimoine si difficilement constitué.
Le rachat de crédit
a pour objet de rassembler tous vos crédits (prêts
personnels, rachat hypothécaire, dettes fiscales,
…) en seul prêt, ce qui permet de
réduire l'échéance mensuelle de
crédit jusqu'à 60%. Il vous permet de
récupérer une aisance financière et
une qualité de vie en rapport avec ses ressources, tout en
conservant son patrimoine. Il encourage la souscription
d'épargne et peut incorporer le financement de nouveaux
projets.
VOICI LES RACHATS DE CRÉDITS AUXQUELS VOUS POUVEZ SOUSCRIRE :
-Rachat de tous les
crédit en court, sans garantie: Vous
bénéficiez de revenus réguliers
provenant d'une situation stable et votre endettement actuel est hors
de proportion avec vos ressources actuelles.
-Rachat de tous les
crédit en court pour les propriétaires: Vous
êtes propriétaire de votre bien immobilier ou en
accession à la propriété, votre
endettement est trop lourd ou tout simplement, votre budget devient
trop pesant à administrer.
-Renégociation du prêt immobilier seul: Votre
endettement est moindre ou égal à 40 % de vos
gains et vous souhaitez tirer profit de la baisse des taux
d'intérêts.
Généralement deux types de formules sont offerts.
Il y a la formule classique qui regroupent tous vos crédits
en un seul prêt étalé sur une
durée définie de 10, 15 ans ou plus. La formule
épargne regroupe également tous vos
crédit, mais sur un prêt à taux
constant préférentiel sur une durée
pouvant aller jusqu'à 30 ans. Elle est jumelée
à un compte épargne ce qui vous permet de
rembourser ce montant sur la durée que vous
désirez. Elle vous permet de profiter d'une
mensualité de crédit la plus basse et
d'administrer la durée de votre remboursement selon votre
situation financière en augmentant ou en diminuant vos
paiements mensuels. Ceci à donc pour effet de rallonger ou
de raccourcir la durée de votre rachat de crédit.
Afin de d'effectuer son
opération de rachat de crédit dans les meilleures
conditions possibles, il est important de réagir le plus
tôt possible. Même dans des conditions
d'endettement très élevé un rachat de
crédit est réalisable, mais le traitement de ce
type de dossier de rachat de crédit est à
l'ordinaire un peu moins rapide.
Source:
http://www.contenulibre.com/
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